保険料の算出基礎数字ってなに?

保険料の算出基礎数字ってなに?

保険料は算出基礎数字を基に計算される

企業で損害保険を担当している方なら、損保の見積もりを依頼する際、保険代理店または保険会社から「保険料算出基礎数字として●●●を教えてください」と依頼されたことがあると思います。

たとえば、施設賠償責任保険なら、その施設の延床面積だったり、工場なら賃金総額だったり、売上高だったり、人数だったりとリスク区分によって様々です。同じ条件の保険見積もりでも保険会社によっても算出基礎の種類が違っていたりしますが、保険料算出にあたっては必要になるものです。

確認した算出基礎数字に保険料率をかけて、見積もりの保険料が出てきます。

保険料算出基礎数字 × 保険料率 = 保険料

すべての損害保険がこの式に当てはまるわけではありませんが、概ね考え方はこんな感じです。

保険料率が変わらなくても、更新前と更新後では保険料算出基礎数字の増減によって保険料も増減します。

▼保険種類ごとの算出基礎数字の例
火災保険
 保険金額(新価または時価)

賠償責任保険
 売上高、延床面積、賃金総額、参加者数、会員数、完工高、請負金額 など

利益保険
 売上高、売上総利益(利益率) など

運送保険
 輸送高、平均在庫高、最高保管金額 など

傷害保険・労災総合保険
 対象人数、売上高 など

算出基礎数字は適当でも良いのか?

保険料を安くするために、算出基礎数字を過少申告して保険契約をしていたとすれば、いざ事故のときに保険金が削減されて支払われたり、告知義務違反として保険会社から契約解除される恐れもありますので、算出基礎数字は正しい値を用いなければなりません。

保険契約は保険会社と保険契約者がその保険商品の約款に基づいて契約を締結するものですが、保険約款には保険会社による「関係書類の閲覧権限」が記載されていることがあります。

保険料算出基礎数字に疑義がある場合は、保険会社は保険契約(約款)に基づいて関係書類の提出を求めることもできる場合もあるので気を付けましょう。

一方、保険期間の途中で変動する数字もあります。

火災保険の対象物件増減や、傷害保険の対象人数の増減など、保険種類や契約方式によってはその都度手続きをしなければならないものや、契約時に確認した算出基礎をもって保険期間中は手続き不要となっているものもあります。

または、保険期間終了後に実際の数字をもって確定精算しなければならない保険もあります。

ただ、分かりやすさ、シンプル化、働き方改革などの流れもあってか、保険は年々計算しやすく、手続きも簡素化が進んでいるように思います。

保険料算出基礎数字の対象期間も保険種類によっては「把握可能な直近の期間ならいつでもいいですよ」と緩めの保険商品もあったりします。

(注)当サイトでは保険について一般的と思われる内容を記載しております。個別具体的な保険契約内容についてはパンフレットや重要事項説明書、約款をご確認いただくか、保険代理店または保険会社へお問い合わせください。

 

この記事が気に入ったら
いいね ! しよう

Twitter で

損害保険キホンカテゴリの最新記事